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很多人不解为什么最近很多人到香港去买保险。如果说，只是一般的内地居民，比如白领、商人等去购买，可能有人觉得或许只是一种跟风现象。

 

但是，连律师、精算师、医生甚至内地保险代理人这些专业的、对保险不能再了解的人都去香港买保险的话，那就不仅仅是一种跟风现象了，其背后有着深刻的原因。

医生为什么到香港买保险 

身为医生，对于重大疾病的种类、界定及治疗一定比常人专业许多，为什么他们要舍近求远到香港买保险？

首先你们一定要知道的事：保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔的！他们有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂的一定不少。要探究其原因，有以下几个方面：

1、香港重疾险保障范围广

香港保险的重疾疾病种类多达100种，内地通常30多种。很多内地保险代理人不服气，说现在内地重疾保险保障疾病种类也不少了，为了拼数量，一个病分几个名字，也有达到50多种的。数量虽然多了，但是质量跟不上，具体的疾病定义非常严格，同样的病，香港赔大陆不赔。

 2、香港保险理赔更顺畅

在一些早期危疾的预支赔偿方面，内地保险和香港保险比，还有很大差距，尤其是原位癌的理赔上，内地保险基本没有。还有就是末期疾病，只要医生诊断受保人生命不超过12个月即可获得理赔，这点内地保险是没有的。

 3、香港保险保额高，分红高

香港重疾有多次理赔的产品，最高理赔7次，目前在内地还没有。而且重疾也有分红，香港的重疾保险分红高达5.8%，对于内地重疾险分红水平非常低，甚至没有分红。

 4、香港的医疗水平整体优于内地

获FDA批准的药物，很快便能进入香港，领先内地五至七年。尤其是标靶药，香港现在有60多种，而内地只有10种。还有香港医院的服务也有优势，可以协助病人将肿瘤样本送到美国作基因测试，以确定肿瘤特性，引进全球最先进的治疗方案。 这些优势，医生看得更清楚，非常有必要在香港投保一份重疾保险。过年期间，就有内地医院院长带领医生组团来香港买保险的。

精算师为啥去香港买保险？

精算师可谓是保险公司的核心，在保险公司负责人寿产品设计、产品的定价、费率的鳌定，还包括保险公司准备金和偿付能力的计算，有时还会参与公司规划、资产负责匹配等。

精算师每天工作都离不开“三差”：

1、死差（生命周期表），

2、利差

3、费率差。

从事这些工作的精算师对于保险的设计规划也是看得很清楚的。所以说，为什么精算师会到香港买保险？

1、保费低

因为香港的平均寿命全球最高，女86岁，男82岁，而内地不到75岁。所以同等年龄，香港保险的保费水平会低很多。

2、香港保险的分红水平高

香港储蓄人寿保险分红利率近10年没有低过5%，最高的接近10%。香港重疾保险同样有很高的分红水平，即使不生病，也有5%以上的复利分红。难怪内地保险公司的精算师都在香港买了保险。

律师为啥去香港买保险？

合法！！！

因为香港保险不仅面向全球销售，还面向全球理赔。香港保险要在香港投保，在香港完成整个签约流程，受香港法律保护。之后的理赔、提取分红等服务都无需来香港办理。

而且，香港保险经历了100多年的发展，已经形成了完善的市场体系和严谨的监管体系。

香港有一个自律机构大家一定要记住：保险索偿投诉局。主要职能是调解投保人与承保人之间的索偿纠纷，免费为投诉人提供服务。保险公司对于其裁决必须接受，而投保人则可以拒绝，并采取法律行动。这个自律机构可以免费为大陆居民服务。

内地保险代理人为啥去香港买保险？

保险代理人对保险的理解可以算是非常透彻的了，他们对保险产品的理解、比较也是比较全面的，对于那个险种好，应该购买多少保额都是有过研究的。可内地的保险代理人为什么也去香港买保险呢？

杂志君讲述一段真实案例：

一位在内地某保险公司从事保险工作十几年的代理人，面对来自香港保险的竞争，倍感压力，但是她深知保险是有冷静期的，21天内可以无理由退保的。

于是带着疑虑和困惑，到香港投保了两份保险，一份重疾和一份储蓄保险，就是市面上卖的最火的组合，要是产品不尽人意的话，在冷静期内退保就是了。

但是，没有对比就没有突出，不比不知道，一比吓一跳。当她成功投保拿到保单之后，认真仔细研究学习香港保单的所有条款。香港保险的优势让她无法拒绝之前这份保单，甚至开始质疑之前公司的培训内容。经过一番思量，她最后决定不退保了。

通过这个保险代理人的经历，也希望大家能够更加客观、更加全面的了解香港保险。

Tips 1

香港保险的保费低，首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。

香港保险还有一点也是大家很称道的，就是投连险的分红比较高，一般可以达到5%左右，而大陆前几年投连险的分红很少超过3%。

小巴

老师

大陆投连险的分红收益率低，是因为1999年保监会对于寿险预定利率设定过一个2.5%的上限。当时银行利率还很高，甚至能达到10%左右，所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息，银行利率跌到3%以下，那些高利率保单时间很长，保险公司就出现了严重利差损，于是保监会才不得不制定了这样一条规定。

2013年之后，2.5%的上限已经提升至3.5%，分红利率也略有提升，但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。

最近两年保险公司都在大力度地进行各种投资，如果利率上限进一步放宽，甚至完全市场化，那么也有可能会出现非常好的分红类利率咯？

小巴

老师

没错。分红这一点上，过去香港保险确实比大陆好得多。但未来这种情况是否有所改变，还是看保监会的政策以及大陆保险公司的投资能力。

Tips 2

香港保险的分红一直是相对于大陆保险的优势，但未来这种优势是否能够保持，还有待观察。

关于香港保险的第三个优势，是服务好。这一点上，我有一些朋友买过香港保险，理赔过程都非常顺利，好就好在所有情况都是事先声明，没有事后扯皮的情况出现。

小巴

老师

香港保险行业的成熟度更高，保险经纪人终身跟随保单，所以给人的感觉是流程清楚透明，服务意识很好。但有一点你不能忽略的是，香港保险的所有保单，都需要本人亲自到香港去签署，否则是不合法的，其实这还是蛮大的一项成本。而且如果平时不是居住在香港，保险公司的后续服务，相对也比较麻烦一些。

Tips 3

香港保险的服务很好，但合法保单必须本人亲至香港签署。

对，专程跑一趟香港的话，综合下来算一算账，其实也不算便宜，除非是大额的保单。

小巴

老师

这就是一种比较常见的情况。在香港是购买美元保单的，今年3月份之前这部分美元保单是不受到目前个人美元外汇数额限制的。有的家庭预期人民币贬值，就通过香港保险做一些美元的长期配置。

不过，3月份开始，央行出了跨境保险业务的新规定，银联卡单笔支付金额不得超过人民币3万元，而且只允许受理人身意外险、医疗保险、交通运输险种，不包括人寿险、投资分红等险种。

未来最可行的方式，可能还是在香港开立银行账户，也可以通过本票、支票、转账汇款或者直接授权扣划等方式来缴纳保费。

香港保险微信HKINSPRU

声明：以上内容仅供分享，并不能构成游说购买任何保险产品。

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